Zzp-verzekeringen die verplicht of verstandig zijn

Wie als zzp’er begint, verwacht bij zzp-verzekeringen een lange lijst met verplichte polissen. Die lijst is kort: de enige verzekering die elke zzp’er in Nederland wettelijk moet hebben, is de basiszorgverzekering (bron: Ondernemersplein, 2026).

Daarnaast gelden twee plichten alleen in een bepaalde situatie. Staat er een auto of bestelbus op je naam, dan hoort daar een WA-verzekering bij. Voor een aantal beroepen, zoals accountant en architect, is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht.

Een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen is in 2026 nog een wetsvoorstel. Tot die er is, kies je zelf welke risico’s je verzekert. Die keuze verschilt per situatie.

Welke zzp-verzekeringen bij jouw situatie passen

De eerste tabel laat per verzekering zien of hij in 2026 verplicht is en voor wie hij bedoeld is.

Verzekering	Status in 2026	Voor wie
Basiszorgverzekering	Verplicht	Iedereen die in Nederland woont of werkt
WA-verzekering voor een voertuig	Verplicht	Wie een auto, motor, scooter of brommer op zijn naam heeft
Beroepsaansprakelijkheid (BAV)	Verplicht voor een aantal beroepen, verder een eigen keuze	Wie advies geeft of ontwerpt
Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB)	Niet verplicht	Wie bij klanten of met spullen van anderen werkt
Arbeidsongeschiktheid (AOV)	Niet verplicht, wetsvoorstel in behandeling	Wie geen loon heeft om op terug te vallen
Rechtsbijstand en inventaris	Niet verplicht	Hangt af van je werk en je spullen
Pensioen	Niet verplicht, in sommige branches wel	Elke zzp’er die meer wil dan de AOW

De tweede tabel begint bij jouw situatie.

Jouw situatie	Waar je als eerste naar kijkt
Je start naast een baan	Aansprakelijkheid, want je privépolis dekt je bedrijf meestal niet
Je bent fulltime zzp’er	Inkomen bij ziekte en pensioen, want geen werkgever regelt dat nog voor je
Je rijdt in een auto of bestelbus op jouw naam	De verplichte WA-verzekering
Je geeft advies	Beroepsaansprakelijkheid en de vraag of die voor jouw beroep verplicht is
Je doet fysiek werk bij klanten	Bedrijfsaansprakelijkheid voor schade aan spullen of letsel

De zorgverzekering is de enige plicht voor iedereen

Woon of werk je in Nederland, dan moet je een basiszorgverzekering hebben, ook als ondernemer. Start je een bedrijf in België als Nederlander, ga dan na of je nog in Nederland woont of werkt, want daar hangt deze plicht aan.

Naast de premie aan je zorgverzekeraar betaal je als ondernemer zelf de inkomensafhankelijke bijdrage Zvw. In loondienst betaalt de werkgever daarvoor een heffing, als zzp’er komt de rekening bij jou. De bijdrage is 4,85% in 2026 en het maximumbijdrage-inkomen is dat jaar € 79.409 (bron: Belastingdienst).

Een WA-verzekering voor je auto of bestelbus

Heb je een auto, motor, scooter of brommer op je naam, dan moet je volgens de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (Wam) een WA-verzekering afsluiten. Dat geldt ook als je een voertuig voor langere tijd huurt (bron: Rijksoverheid, 2026). De plicht hangt aan het voertuig en niet aan je bedrijf: werk je zonder auto of bestelbus, dan heb je er niets mee te maken.

Aansprakelijkheid voor schade en voor beroepsfouten

Verzekeringen die je privé afsluit, vergoeden meestal niet bij zakelijke problemen (bron: KVK, 2026). Zeker weet je het pas als je verzekeraar bevestigt dat je werk onder de polis valt. Dat speelt ook bij een bedrijf naast een vaste baan: schade die je voor je bedrijf maakt, valt meestal buiten je privé-aansprakelijkheidsverzekering.

Voor je bedrijf bestaan twee soorten. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt schade die je tijdens je werk maakt, zoals schade aan spullen van anderen of letsel. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt de gevolgen van een beroepsfout, zoals een fout in een belastingaangifte of een meetfout in een ontwerp.

KVK noemt in 2026 deze beroepen waarvoor de BAV verplicht is:

• financieel adviseur
• advocaat
• arts
• architect
• accountant
• notaris

Ook andere beroepsgroepen hebben soms een verplichte verzekering. Je branchevereniging weet of dat voor jouw vak geldt.

Inkomen bij ziekte en de verplichte AOV die in de maak is

Als zzp’er krijg je geen uitkering bij ziekte of een ongeval. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert uit als je langere tijd niet kunt werken. In 2026 is een AOV niet verplicht. KVK noemt een schenkkring als andere manier om inkomen bij ziekte te regelen.

Het kabinet wil de AOV verplichten met de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). De Tweede en Eerste Kamer moeten nog over het voorstel beslissen en de ingangsdatum is nog niet bekend. De minister verwacht dat ondernemers tot 2030 geen verplichte verzekering hoeven te hebben (bron: KVK, mei 2026).

Dit staat er volgens de Rijksoverheid in het plan (stand 2026):

• De premie is 5,4% van je inkomen, met een maximum van € 171 bruto per maand. Percentage en bedrag kunnen nog veranderen.
• De uitkering is 70% van het inkomen dat je verdiende voordat je arbeidsongeschikt werd, tot maximaal het minimumloon.
• De uitkering begint na een wachttijd van 2 jaar.
• De verzekering geldt voor ondernemers met winst uit onderneming, niet voor directeur-grootaandeelhouders.
• Heb je zelf een AOV bij een verzekeraar die aan de voorwaarden voldoet, dan hoef je de basisverzekering niet af te sluiten.

Werk je naast je bedrijf in loondienst, dan ben je via je werkgever verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Verdien je daar minstens het minimumloon, dan hoef je volgens KVK onder het voorstel geen AOV af te sluiten.

Rechtsbijstand, inventaris en pensioen

Een zakelijke rechtsbijstandverzekering geeft hulp bij een conflict, bijvoorbeeld met een klant die niet betaalt. Omdat conflicten vaak over onbetaalde rekeningen gaan, raadt KVK aan te letten op incassobijstand in de polis.

Een inventarisverzekering dekt je bedrijfsspullen, zoals gereedschap en computers, tegen schade door brand, storm, water of diefstal. Werk je vanuit huis, dan is je privé-inboedelverzekering meestal voldoende. Of dat bij jou zo is, hoor je van je verzekeraar.

Voor je oude dag bouw je AOW op via de premie volksverzekeringen, die je met je inkomstenbelasting betaalt (bron: Ondernemersplein, 2026). Aanvullend pensioen regel je als zzp’er zelf. In sommige branches is een pensioenfonds verplicht, zoals voor schilders en fysiotherapeuten (bron: KVK, 2026).

Wat je als eerste regelt

Een volgorde van verplicht naar eigen keuze:

1. Je zorgverzekering loopt door. Houd rekening met de bijdrage Zvw die je voortaan zelf betaalt.
2. Regel wat voor jouw werk verplicht is: de WA-verzekering voor een voertuig op je naam en de BAV als die voor jouw beroep verplicht is.
3. Bepaal daarna welk risico je niet zelf kunt dragen. Bij fysiek werk is dat vaak schade bij een klant, bij advieswerk een beroepsfout en bij fulltime ondernemen je inkomen bij ziekte.
4. Rechtsbijstand en inventaris volgen als je bedrijf loopt. Met pensioen begin je volgens KVK zo vroeg mogelijk, omdat je dan meer opbouwt.

Wie een eigen bedrijf begint zonder geld, komt met stap 1 en 2 al door de verplichtingen heen en weegt de rest per risico af. Verandert je werk later, meld dat dan aan je verzekeraar, zodat je dekking blijft passen bij wat je doet.